כאן נבין מה היא משכנתא חדשה

משכנתא חדשה זוהי משכנתא הנלקחת פעם ראשונה בחיי הלווה. למה צריך הגדרה מיוחדת למשכנתא שנשמעת המשכנתא הכי רגילה שיש? כי יש היום כל כך הרבה אנשים שלוקחים כמה וכמה משכנתאות כדי לרכוש כמה בתים שכל אחד מהם מכניס להם שכירויות ממקום אחר… 

מה יש לבדוק לפני שלוקחים משכנתא?

  • האם יש לכם הכנסה פנויה כזו שתמצא חן בעיני הבנקים. 
  • ביטוח החיים שלכם וביטוח הנכס, תואם את גובה הסכום של הדירה החדשה שלכם.
  • כמה סכום יש לכם נזיל אותו תעבירו למוכרים לפני סכום המשכנתא. 
  • אילו מסלולים אתם צריכים לשלב בהלוואה שלכם, כך שהיא תתאים לכם לאורך ימים ושנים. 
  • קחו בחשבון הוצאות נוספות מלבד מחיר הנטו של הדירה שלכם. 

רגע, יש עוד כמה דברים חשובים לפני שאתם לוקחים משכנתא בפעם הראשונה

  • הבנק דורש שסכום המשכנתא החודשי אותו יהיה עליכם לשלם אם תקחו אצלו את המשכנתא, יהיה רק שליש מתוך ההכנסות הפנויות שלכם. הבנק יקח את ההכנסות שלכם, בהתבסס על נתונים של תלושי שכר (לשכירים), שומת מס (לעצמאיים), ועל כל מסמך אחר שמוכיח כי יש לכם הכנסה. לאחר בדיקת ההכנסות הוא יבדוק מה היא יכולת ההחזר שלכם. 
  • במשכנתא חדשה, אחוזי המימון שאם יכולים להוציא מהבנק עבור דירה, הם 75%. למי שלא יודע, לא ניתן להוציא מהבנק אחוזי מימון גבוהים יותר. יחד עם זאת חשוב שתדעו כי ככל שאחוזי המימון שאתם מנצלים, יהיו נמוכים יותר, כך ריביות המשכנתא שלכם ישתפרו פלאים. 
  • תמיד ניתן להוזיל את המשכנתא יותר ממה שהיא בפועל, ובדיוק למטרה זו יש לכם אפשרות להתמקח עם הבנק המלווה, וכן אחרי מעשה, יש לכם אפשרות למחזר את המשכנתא שלכם. 
  • אם אתם זכאים למסלול זכאות (וודאו את זה על ידי בדיקה קצרה באתר משרד הבינוי והשיכון), כדאי מאוד שתנצלו אותו, כי הוא גורם להטבות שונות במשכנתא. 

האם יש מסלול משכנתא שיותר מומלץ ממסלולים אחרים? 

אין דבר כזה מסלול טוב, אלא יש דבר כזה מסלול מתאים. יכול להיות שעבורכם מסלול אחד יהיה מצוין, ועבור שכנכם בדלת הסמוכה מסלול זה יהיה גרוע ביותר. הכל בצמוד לתנאי החיים שלכם. חשוב שתדעו כי לכל מסלול ממסלולי המשכנתא יש ריבית שונה. לפני שאתם מתחילים לנסות להרכיב לבד תמהיל משכנתא, חשוב שתלמדו מה הכללים של בנק ישראל בתוך טווח הבחירה שלכם. 

  • לא ניתן לקחת במשכנתא יותר משני שליש במסלול פריים. 
  • שליש לפחות מתמהיל המשכנתא, חייב להיות מסלול בריבית קבועה. 
  • אין מצב לקחת הלוואה של יותר מ-75% משווי הנכס. 

בואו ללמוד מטעויות של אחרים

כמו בכל תחום, גם בתחום המשכנתא יש אנשים רבים שעשו לפניכם טעויות כדי לסלול עבורכם את הדרך, ולהסביר לכם אילו דברים בטוח לא כדאי לכם לעשות. 

  • אל תקשיבו להמלצות של מכרים שלא מתמקצעים בתחום- שכן שלכם ממליץ לכם על מה שהוא בחר והיה לו טוב, אבל מי אמר שעבורכם מסלול זה מתאים? תתחילו את המשכנתא מתוך נקודה של פניות לשמוע דעות שונות מיועץ המשכנתאות שלכם. 
  • יש מסלול שמדבר אליכם? לפני שאתם לוקחים אכן את המסלול הזה, תבדקו האם אין סיכוי גבוה מדי שמסלול זה יתייקר במהלך השנים. יש מסלולים בהם לריבית יש נטיה די מוכחת לעלות ולייקר ללווים את המשכנתא שלהם. 
  • נסו לדמיין את עצמכם בעוד חמש עשרה שנה קדימה- אף אחד מאיתנו לא יודע להיכן יובילו אותו החיים, אבל ברור שאם אתם מתכננים להיות בעלי משפחה ברוכה, או להישאר רווקים, ההחלטות לגבי תמהיל המשכנתא שלכם יהיו שונות מקצה לקצה. שימו לב להתחשב בתכנוני העתיד במהלך בחירת הבחירות במשכנתא שלכם. 
  • סדרו לעצמכם בתמהיל המשכנתא נקודות יציאה- אם בבוא היום תרצו למחזר את המשכנתא (דבר שמסתבר מאוד שיקרה), הבנק ידרוש ממכם לשלם לו קנסות יקרים ביותר על פעולה זו. אבל אם סידרתם לעצמכם מראש כמה שיותר נקודות יציאה, הקנסות שתצטרכו לשלם לא יהיו כמה עשרות אלפי שקלים אלא כמה מאות שקלים בודדים. 

מה הוא לוח סילוקין

אנחנו לא מתיימרים להפוך אתכם בין כתבה אחת ליועצי משכנתאות, ולבקיאים בתחום. אבל מה שכן, לוח סילוקין זהו מושג חשוב. סילוקין = סילוק. לוח סילוקין, הלוח שמראה כיצד אתם מסלקים מעליכם את המשכנתא שלכם. איך אתם מסלקים את המשכנתא? על ידי תשלומים חודשיים. ובקיצור, לוח סילוקין מראה את צורת התשלומים שלכם ואת פירוט התשלומים שלכם (המשוער) עד לסילוק המשכנתא שלכם לחלוטין. יש שני סוגים של לוחות סילוקין, אבל זה מידע שכבר ממש יכביד עליכם אם הוא יגיע במעמסה. 

אל תתפתו לחסוך את כמה אלפי שלקים של יועץ המשכנתאות פרטי

זה אומנם פיתוי שאי אפשר לחמוק ממנו, אבל זה ממש כמו להיות בת יענה. כי מה יעזור לכם  לחסוך כאן ועכשיו חמש אלף שקל, כאשר אתם יודעים כי לטווח הרחוק, שילמתם במצטבר מאתיים אלף שקלים יותר מן המקובל במשכנתאות הנלקחות על ידי יועץ משכנתאות פרטי. 

הקליקו כאן ותפגשו את המומחים של חברת המפתח למשכנתאות פתח תקווה ש"יעשו לכם" את המשכנתא…