מיחזור משכנתא

כל אחד מאיתנו אוהב לראות שהממון שצבר נשאר אצלו בכיס (כמה מוזר).

דרך פעולה הנקראת מיחזור משכנתא, אנשים רבים הצליחו לחסוך עשרות אלפי שקלים. לפניכם מוגש המידע הרלוונטי, כך שתוכלו להבין מה הם היתרונות למיחזור משכנתא ומה הצורך בו.

בואו להכיר: מהו מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא שנוי הנעשה בתיק המשכנתא. כך שהמשכנתא הישנה הופכת וממוחזרת למשכנתא חדשה ומשודרגת, המתאימה יותר לצרכים האישיים שלכם. מטרת המיחזור היא לחסוך לכם כסף על ידי ריביות נמוכות יותר, פריסת המשכנתא על גבי פחות שנים וכו'.

בחודשים האחרונים, כפי הידוע לכם, משתוללת מגפת הקורונה בעולם. מציאות זו השפיעה בצורה קשה ביותר על המשק העולמי. כתוצאה ישירה מכך, גובה הריבית הקבועה ירד משמעותית. אם לקחתם משכנתא לצורך הדוגמא, לפני 6 שנים שאז גובה הריבית הקבועה נע באזור ה 5%-4,  יש עבורכם חדש: בימים אלו הריבית הקבועה הממוצעת עומדת על כ 3% ואפילו פחות (תלוי בגובה אחוזי המימון, כמובן).

הנה לכם סיבה טובה למחזר את המשכנתא שלכם.

בשורה התחתונה, אנשים שממחזרים את המשכנתא שלהם על ידי יועץ משכנתאות מומחה, התועלות שהם יפיקו יהיו מקסימליות.

אילו פעולות יחשבו למיחזור משכנתא?

לא על כל החלפת סעיפים באותיות הקטנות יגבו ממכם עמלת פירעון מוקדם. ישנן שתי פעולות עיקריות המוגדרות כמיחזור משכנתא. 

א.  קודמתם בעבודה? תלושי המשכורת שלכם גדלו משמעותית? בוודאי תרצו להוזיל את המשכנתא שלכם על ידי צימצום ופריסת תשלומי המשכנתא לכמה שפחות שנים. שינוי בתקופת ההלוואה מוגדר כמיחזור משכנתא שיכול להוזיל את עלות המשכנתא בצורה משמעותית. 

ב.  שינוי בתמהיל המשכנתא – תמהיל משכנתא מורכב מכל הנתונים המרכיבים את המשכנתא שלכם. זה יכול להיות שינוי בגובה אחוזי המימון, שינוי בפריסת התשלומים, שינוי בשילוב המסלולים ועוד. 

מדי תקופה מתחדשים חוקים חדשים בבנק ישראל. בסוף שנת 2020, יצא שינוי באחד מהסעיפים היותר משמעותיים והרלוונטיים לבעלי המשכנתאות: על פי השינוי, ניתן לשלב את ריבית הפריים על יותר משליש מסכום המשכנתא. בשונה מלפני כן שאז יכלו לשלב את ריבית הפריים רק על שליש מגובה המשכנתא. אם תרצו לנצל את השינוי המבורך הזה ולחסוך כסף רב, תצטרכו לעשות מיחזור משכנתא.    

מיחזור משכנתא על סוגיו השונים

מיחזור חיצוני:

העברת תיק המשכנתא שלכם מבנק אחד למשנהו וניהולו שם. כן, זה פשוט, המשכנתא נשארת כמו שהיא, אבל היא עוברת לבנק אחר.

מיחזור פנימי:

חידוש תיק המשכנתא בבנק בו אתם מנהלים את המשכנתא הישנה, תנאי המשכנתא רק הם אלו שמשתנים. ולא הבנק בו מנוהלת המשכנתא.

איך מחזור משכנתא מוביל לחיסכון?

מדוע החלטתם לעבור לבית משלכם?  ננסה לענות במקומכם: אולי בגלל תחושת ביטחון כלכלי, אולי פשוט כי חבל לזרוק את הכסף על שכירות כשאפשר לשלם משכנתא, ובעיקר, כי כך חונכתם מגיל קטן. בכל מקרה, מסתבר כי אף אחת מן התשובות לא היתה: כי ראינו שהריביות נמוכות מאוד והחלטנו להספיק את הרכבת ולהרוויח משכנתא נוחה יותר (עד כמה שמשכנתא יכולה להיות נוחה:). 

כאשר התחלתם לחפש בית לרכישה, בית העונה לדרישותיכם, עמדה למולכם מטרה אחת ויחידה: קרקע יציבה שרק אנו הבעלים היחידים עליה!!!  והמשכנתא על כל מורכבותה, עם כל הכבוד לה, היא רק אמצעי להגיע אל היעד הנחשק. הגעתם אל היעד הנחשק. אבל המחיר הוא יקר! כעת, נעבור יחד על נתונים שבעזרתם תוכלו להוזיל את החזרי המשכנתא שלכם בעשרות אלפי שקלים.   

פירעון חלקי של המשכנתא:

קיבלתם מענק ממישהו קרוב אליכם? זכיתם בלוטו? אם החלטתם לסלק חלק גדול מהמשכנתא ולהחזיר מדי חודש את סכום מופחת, שימו לב, אולי אתם יכולים למחזר את המשכנתא שלכם בתנאים נוחים יותר! אם אתם כבר משלמים עמלת פירעון, נצלו אותה עד הסוף!!!

שיפור בתנאי החיים:

פתחתם עסק עצמאי? הכפלתם את ההכנסה החודשית? זה הזמן למחזר את המשכנתא שלכם. אל תחסכו! פרגנו לעצמכם יועץ משכנתאות מומחה שיחד איתכם יתכנן את תמהיל המשכנתא המותאם לכם אישית. יועץ יוכל לחסוך לכם כסף רב.

מיתון או שגשוג במשק הישראלי:

במהלך בניית תיק המשכנתא שלכם בחרתם את המסלולים האטרקטיבים עבורכם. יש מסלול צמוד למדד הווי אומר, דינאמי ביחס לתנודות במשק הישראלי. ויש מסלול קבוע, שלא משתנה לעולם. אבל אחרי הכל, כולם תלוים במצב המשק הישראלי. בתקופת הקורונה לדוגמא, בגלל המיתון במשק הישראלי, הריביות פחתו בצורה משמעותית ואנשים רבים פנו אלינו, ל"מפתח למשכנתאות", על מנת שנמחזר להם את המשכנתא. ולא לחינם, הרוב המוחלט יצאו עם חיסכון של אלפי שקלים.

.

חישוב העלות מול התועלת:

תכלית המחזור היא לצמצם את גובה ההחזר החודשי. ולכן, שימו לב, לפני שאתם מתחילים את כל הפרוצדורות שבמחזור משכנתא, לחשב עלות מול תועלת

אדם מגיע לתקן אופניים ועלויות התיקון הן כשווי אופניים חדשות או אפילו גרוע מכך, תיקון האופניים יקר יותר מרכישת חדשות. רק טיפש יתעקש בכל מחיר לתקן ולא לרכוש זוג חדש. 

במחזור משכנתא זה ממש כך. הרי על מחזור משכנתא הבנק גובה עמלת פירעון, כאשר חתמתם עם הבנק על כל המסמכים עד לתחילת התשלומים, הבנק סיים את השירות שלו עבורכם וכאשר אתם מגיעים למחזר משכנתא יש פקיד שמשרת אתכם שזה לא נלקח בעלויות המשכנתא הישנה. על כן, תאלצו לשלם כעין קנס קטן על הפרת הסדר הטוב. 

ומדוע כל כך חשוב לזכור זאת? כי במידה והריביות עלו משמעותית. לצורך הדוגמא, מישהו שלקח משכנתא בתקופה הנוכחית בה הריביות הן זולות משמעותית, לא בטוח שישתלם לו למחזר את המשכנתא שלו לאחר 10 שנים. אם הריביות יתייקרו, הוא יעדיף להישאר עם תנאי המשכנתא הישנה שלו. שימו לב לא לצאת מופסדים מהליך המחזור. 

מהן העלויות הנוספות למחזור משכנתא?

קודם כל, פותחים עבורכם תיק חדש? תצטרכו לשלם על כך – גם אם בחרתם לעשות זאת במיחזור  פנימי (זוכרים מה זה?), זיכרו! יועץ משכנתאות מומחה המכיר את השפה הבנקאית, יוכל להוזיל עבורכם עלויות רבות (עלות עמלת פירעון משתנה מלקוח ללקוח!). 

ובנפרד מכל זה, הבנק דורש עדכון שמאות מחדש. תצטרכו להביא שמאי שיעריך את שווי הנכס. סיפור שעולה בין 600 ש"ח ל 2000 ש"ח, על פי נתונים משתנים. 

תצטרכו לעדכן את הערת האזהרה – אם העברתם את המשכנתא מבנק אחד למשנהו, הבנק החדש יצטרך לעדכן את רישום הערת האזהרה, מה שעולה לכם גם עוד כמה מאות בודדים. 

לנוחיותכם שלבים למחזור משכנתא:

דבר ראשון, על מנת לחשב עלות מול תועלת אנו ממליצים בחום להשתמש במחשבון המשכנתא שלנו.

עכשיו, אם הגעתם לתוצאה רצויה, ניתן להמשיך הלאה.

השלב הבא יהיה התאמת המשכנתא המחודשת לצרכים שלכם כיום. חשוב שלא תתעצלו בבניית התמהיל. הקדישו לכך זמן כראוי ורדו לכל הפרטים, על מנת שתשיגו את החיסכון הגבוה ביותר.

ועכשיו, הגיע הזמן לחיפוש ולמיקוח על הריביות הנמוכות ביותר עבורכם. הייתם פעם בשוק? ראיתם את המלחמה שיש בין הדוכנים הזהים? קחו איתכם את כללי המשחק משם והעתיקו אותם אל הבנק. כן! זה ממש כך! כל בנק מחפש להגדיל לעצמו את קהל לקוחותיו ואם תדעו לעמוד על שלכם תחסכו כסף רב.

וכעת עשו חשבון פשוט של חיסכון. בדקו את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם. מסתבכים? המומחים שלנו יכולים לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם. רוצים לחסוך? קדימה חבל על כל יום שעובר.  




לשיחה עם מומחה צרו קשר 

חדשות משכנתא