תהליך לקיחת משכנתא

המילה משכנתא מעוררת בכם אי וודאות? מה צריך להגיש? כמה זמן לוקח כל התהליך? לאיזה בנק ללכת? האם נצליח בכלל?

בכתבה הבאה נשתדל לרדת יחד איתכם לפרטי כל התהליך, עד שתצאו ברורים ובקיאים בנושא. כך שתוכלו להתחיל להתכונן לדרישות הבנק השונות בדרך לקבלת שטרות המשכנתא שלכם.

מהם השלבים לקבלת המשכנתא?

שקיפות מול הבנק:

איך ידע הבנק שאתם לקוחות ראויים, וכיצד יהיה בטוח שסכום ההלוואה יחזור אליו בשלמותו כפי שאתם מתחייבים?

לפני שהבנק מאשר לכם הלוואה של מאות אלפי שקלים, הוא יבדוק בדרכים שלו האם התנהלותכם הפיננסית היא תקנית ומחושבת נכון.

ישנם כמה נתונים שהבנק מעוניין לדעת עליכם כלקוחות:

  1. תסריט של ההתנהלות השוטפת שלכם מבחינה פיננסית בחודשים האחרונים (דפי העו"ש).
  2. תלושים מעודכנים של החודשים האחרונים – תצטרכו להגיש תלושים של 3 החודשים האחרונים. הבנק רוצה בטוחה שאתם מסוגלים לעמוד בתנאי המשכנתא שלכם. מבחינת הפיקוח על הבנקים, רק שליש מגובה המשכורת שלכם תוקדש למשכנתא – אפשר לומר שזהו התנאי הבסיסי ביותר.
  3. וכמובן איך לא?  תעודת זהות עם ספח.

כל המידע הנחוץ עליכם מפורט בדו"ח חבות אשראי. דו"ח זה ממלא בנק ישראל על כל אזרח המחזיק בבעלותו חשבון בנק. דו"ח זה מספר מה קורה איתכם מבחינה פיננסית.

על מנת לשבץ אתכם בסרגל "סיכויים מול סיכונים" דרושה לבנק השקיפות שלכם בכרטיסי אשראי הוא רוצה לדעת איך ההתנהלות האשראית שלכם והאם ישנם בעיות או שהכל זורם ומתקתק כמו שצריך.

לאחר מיפוי מדוקדק של כל הנתונים הנ"ל, יש לבנק תמונה מושלמת עליכם ועל המצב הכלכלי שלכם.

רוצים להתייעץ לפני שאתם לוקחים משכנתא? לפגישת ייעוץ ללא עלות  …...

ו…נעבור לשלב הבא

אישור עקרוני:

ראיתם דירה? התלהבתם? רגע! אל תחתמו על זיכרון דברים עד שאין לכם אישור עקרוני מהבנק. אישור עקרוני – זהו אישור שנותן לכם הבנק לאחר מיפוי קצר של הנתונים הכלכליים שלכם בו הוא מאשר את ההלוואה אך עדיין ללא כל התחייבות משפטית. כך תקטינו סיכוי שתאלצו להפר את זיכרון הדברים שחתמתם עליו.  אישור זה תקף ל 24 יום.

הצגת נסח טאבו:

הבנק לא אוהב לתת כסף כשאין לו את כל הנתונים מוצגים בפניו, ולכן אם אתם מעוניינים לקבל הלוואה – תצטרכו להוכיח לבנק שהבית עבורו אתם מבקשים את ההלוואה אכן קיים.          

נסח טאבו הוא תעודת הזהות של הנכס, דרך מסמך זה משתקפים כל הפרטים וההיסטוריה של הנכס.

חתימת החוזה

זהו השלב המרגש בו כבר אפשר לשמוע את קול רישרוש המפתחות. נפגשים יחד המוכר והקונה במשרד עורך הדין, משלימים את פרטי הדירה על חוזה קיים ומתחילים לחתום על כ……ל הדפים. עכשיו תוכלו להתחיל לספר לקרוביכם שרכשתם דירה.

תכנון ובניית כל מרכיבי המשכנתא:

עד כאן יש סבירות נמוכה שהסתדרתם לבד. כאן מגיע החלק של יועץ המשכנתאות שלכם. אנשים רבים שהחליטו "לחסוך" ולחתור בכל המערבולת הבנקאית הזו לבדם, רובם, לאחר שנים ספורות, הגיעו אלינו כחברה ליעוץ משכנתאות בבקשת עזרה במחזור המשכנתא היקרה שלהם. הבנק, בלי רחמים, גובה ריביות טבין ותקילין על תיק כזה. יועץ משכנתאות מומחה ידע להתמקח עם הבנק ולהפחית את גובה הריביות.  

אנו נשמח לעזור לכם בהבנת הדברים מראש! יחד נתכנן לכם את העתיד הפיננסי שלכם.        

השאירו פרטים כאן ונציג מחברתנו יחזור אליכם.

מהו תמהיל משכנתא:

תמהיל משכנתא זהו ההרכב של המשכנתא שלכם. בתמהיל כלולים כל הפרטים מהם מורכבת המשכנתא כמו: גובה אחוזי המימון, אופן פריסת המשכנתא, אורך תקופת ההלוואה והריביות השונות אותם בחרתם על פי מסלולים שונים. ובקיצור, התמהיל עונה על כל השאלות הטכנוקרטיות לגבי המשכנתא העתידית שלכם.

נשמע מסובך?  עם תמיכה נכונה ומקצועית תעברו גם את השלב המשמעותי הזה ביתר קלות.

שלב המעשה וביצוע המשכנתא בבנק:

סיימתם להתלבט? הגעתם למסקנה היכן תקבלו את המשכנתא האטרקטיבית ביותר עבורכם? יועץ המשכנתאות הצליח להתמקח עם הבנקים כדי להשיג עבורכם את הריביות הזולות ביותר?           

כעת גשו לסניף הבנק הנבחר וחתמו על המסמכים הדרושים.

הידעתם?

בכל יום מימות השנה מאושרות למעל 50 משפחות מאושרות משכנתאות לרכישת נכס משלהם!

מעודד? מצוין! אז בואו נמשיך.

 

זהו הכל הוכן ובוצע. אבל הבנק עדיין לא העביר את סכום ההלוואה. – מדוע?                                        

על מנת לקבל את שטרות המשכנתא, מחכות לכם עוד מספר דרישות מטעם הבנק:

  • לבטח את המשכנתא בביטוח חיים ובביטוח מבנה. 
  • להעביר את ההון העצמי – אל תצפו מהבנק שיעשה משהו לפני שאתם עשיתם את את המקסימום עבור הדירה שלכם.
  • לשעבד את הנכס בנסח טאבו לטובת הבנק.

לאחר שביצעתם כנדרש את כל דרישות הבנק, תנו לו הוכחות שאכן הכל בוצע.



מיפוי בידוק ו...העברה:

אם לא תשאלו איך תדעו?

אחרי שהבנתם את כל שלבי התהליך ננסה להציף את השאלות שקרוב לוודאי כבר עלו לכם.

מדוע דורש הבנק לבטח את המשכנתא?

במקרה שאחד מבני הזוג נפגע חלילה וכתוצאה מכך אין מי שישלם את המשכנתא, הביטוח אמור לכסות את יתרת המשכנתא לבנק. במקרים אחדים, הרגולטור ידרוש מהבנק למחוק את החוב ולוותר על המשכנתא. והרי הבנק הוא כמו כל עסק המחפש להרוויח ולא להפסיד. לכן, הוא דורש בכל תוקף שתבטחו את המשכנתא על כל צרה שלא תבוא. איך מעריכים מה שווי החיים? מבחינת הבנק החיים שלכם שווים את החוב שלכם. לכן, מרכיב הביטוח ילך ויקטן יחד עם הקרן.

אישור עקרוני - היכן ניתן לקבלו ועד מתי תוקפו?

את האישור מקבלים בבנק. ובעצם קבלת האישור לא התחייבתם לבנק שתיקחו את המשכנתא דווקא אצלו,. אם אתם מהטיפוסים הבררנים, וחיפוש אחר הדירה המושלמת שלכם אורך לכם זמן רב, שימו לב!  תוקף האישור הוא עד 24 יום.



כמה הון עצמי צריך להביא ביחס לקרן?

הכללים והמספרים ברורים מאוד: בקניית נכס ראשון נדרשים להביא  25% הון עצמי ו 75% קרן.  בקניית נכס שני ומכירתו של הראשון, כלומר, משפרי דיור, נדרשים להביא 30% הון עצמי ו 70% קרן.  ובקניית דירה להשקעה התנאים כבר שונים ממש, 50% הון עצמי ו 50% קרן.

האם משכנתא היא נטו לרכישת דירה?

בלקיחת הלוואה כה גדולה כמו משכנתא, הבנק דורש כבטוחה לעצמו את שיעבוד נכס. במקרה שאתם כעת רוכשים נכס, תשעבדו אותו במהלך אישורי המשכנתא, ובמקרה שאתם מעוניינים בהלוואה לכל צורך אחר תוכלו לקבלה רק אם יש ברשותכם נכס אותו תשעבדו לבנק. אם כך, משכנתא איננה אך ורק לרכישת דירה אבל יש צורך בדירה שבבעלותכם על מנת שיאשרו לכם משכנתא.

מסוחררים? חוששים שלא תסתדרו? אנו בחברת המפתח למשכנתאות נשמח לעזור לכם ולעשות עבורכם את העבודה. יחד איתכם נפעל להביא לכם את המשכנתא המשתלמת והטובה ביותר.

לשיחה עם מומחה צרו קשר 

חדשות משכנתא