דף הבית » איך מחשבים החזר חודשי?

איך מחשבים החזר חודשי?

שכירים או אפילו עצמאיים? מסתבר שרכישת הבית שלכם היא העסקה הכי משמעותית שעשיתם ושתעשו בחיים שלכם. מחקרים מראים כי רוב רובם של אזרחי המדינה עשו את העסקה הגדולה ביותר בחייהם בעת רכישת הבית שלהם. כמובן שרובם ככולם של האנשים לא רוכשים דירה עם הון עצמי גבוה במיוחד. אלא, עם הון עצמי מינימלי המספיק בקושי לקבלת משכנתא מהבנק.

קיימות דרכים שונות לחישוב ההחזרים החודשיים:

החזר חודשי משתנה – הקרן והריביות עליה מחולקות למנות קטנות המוחזרות מדי חודש לבנק על ידי הלוואה.
החזר חודשי קבוע שלא משתנה.
החזר בצורה של "בוליט"- בסוף תקופת ההלוואה מחזירים את כל הסכום במנה אחת.

בכל אחת משלושת צורות ההחזר, ההחזר יקבע על פי נתוני ההלוואה כמו: סכום ההלוואה, גובה ההון העצמי, הקרן ומסלול הריבית שבחרתם להצמיד אליה את ההלוואה שלכם.

על מנת להצליח להגיע להחזר חודשי אידיאלי, חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות אומן ממש. כי מצב כלכלי הוא בדרך כלל לא סטטי ונתון לשינויים רבים. אין מצב שלווה לוקח משכנתא ואינו בודק אופציות לעתיד, מה יכול להיות, האם יש סיכוי שהמשכורת שלו תעלה, או שהוא עומד לפני פיטורים ועוד. יועץ משכנתאות מומחה המורגל בתכנון תיקי משכנתאות, יעזור לכם להוציא את כל התכנונים מן התת מודע שלכם על מנת לראות איך לתכנן את ההחזר החודשי שלכם כך שיתאים לכם לכל תקופה במהלך החיים.

אז איך מחשבים הכנסה חודשית פנויה?

הכנסה פנויה

הבנק מאשר משכנתא עם החזר חודשי שקטן פי שלוש מההכנסה החודשית. אם יש לכם תשלום חודשי קבוע כמו תשלום מזונות, החזרי הלוואות לתקופה של מעל 18 חודש, זה יורד מההכנסה הפנויה. לכן, אנו מרבים להמליץ ללקוחות שההכנסה שלהם אינה גבוהה, לנסות לראות האם יש להם עלויות שאינן רלוונטיות והם יכולים להוריד אותם מסדר היום. כך ההחזר החודשי יעלה מבחינת הבנק (וגם מבחינתכם אחרי הכל זה יוצא מהארנק שלכם).

חשוב שתדעו דבר נוסף, ככל שההכנסה תהיה יותר גבוהה ביחס למשכנתא, הבנק יוזיל יותר את גובה הריביות. כי מבחינת הבנק לקוח שבקושי מצליח לשלם לו את תשלומי המשכנתא בגלל שכר חודשי נמוך, זה סיכון מסוים, ועל כל סיכון הבנק דואג לעצמו לפיצוי מראש. אבל לקוח שיש לו איך לשלם את המשכנתא ברווח, הריביות של המשכנתא שלו תהיינה זולות יותר ואטרקטיביות יותר.

בגדול, הכנסה פנויה היא מפתח להמון דברים אבל בנושא שלנו, של משכנתא זו ממש מילת המפתח.

חסכונות/הון עצמי גבוה

הבנק מאוד לא אוהב לסכן כסף כפי שכבר הסברנו. והוא מאוד אוהב כן, להרוויח כסף. מה עושים כדי לחבר בין שני הניגודים? הבנק לוקח את תיקי הלקוחות מחפש את המקומות

מסלולי המשכנתא

דבר נוסף שמשפיע מאוד על המשכנתא ועל העלויות שלה זה מסלולי המשכנתא הנבחרים. וודאי אתם שואלים למה לא כולם עושים את המסלולים הזולים. אז התשובה היא כזו: קודם כל, לא כולם יודעים את זה. כן כן, ממש כך. אנשים הולכים לבנק מבקשים לקחת משכנתא, פקיד המשכנתאות מוציא להם אישור עקרוני, והלווה שמח ומאושר. בלי לבדוק, בלי לעשות סקר שוק. זה הזוי.

יש כיום מסלולי משכנתא רבים דרכם ניתן להוזיל את הריביות בצורה משמעותית. מסלול אחד לדוגמא זהו מסלול הפריים. מסלול הפריים מציע ריבית זולה מאוד. כיום הוא ניתן לניצול על פני שני שליש מהמשכנתא. מסלול אחר יקר לדוגמא הוא מסלול קל"צ – ריבית קבועה צמודה למדד. אומנם זה מסלול יציב שלא מעמיד את סכום הקרן שלכם בסיכון כמו מסלולים אחרים אבל על כל דבר טוב משלמים ביוקר. ולכן, מי שמשלב את מסלול זה על כל סכום הקרן שלו, מייקר את המשכנתא שלו במאות אלפי שקלים.

ההחזר החודשי שלנו ממש לא מתאים לנו, מה אפשר לעשות?

ניתן למחזר משכנתא. מחזור משכנתא זו בעצם הפעולה של אתחול מחדש. לוקחים את תיק המשכנתא ליועץ משכנתאות כדי שיסדר אותה מחדש ויראה להתאים אותה למצב האישי והפיננסי של הלווים כיום. כיום הנושא של מחזור משכנתא הפך לפופולרי במיוחד מאחר שרבים הם האנשים שנעשו מודעים לכך שעל ידי מחזור נכון ניתן להוזיל את המשכנתא בעשרות אלפי שקלים. במהלך הקורונה בנק ישראל הקל על מגבלת הפריים במשכנתאות והתיר לשלבה על שני שליש המשכנתאות הנלקחות והממוחזרות. הדבר גרם לדיבורים רבים ולתועלת אדירה לציבור.

רוצים למחזר משכנתא? הקליקו כאן. המפתח למשכנתאות פתח תקווה ישמח לארח אתכם במשרדים הנגישים שלו על מנת לחסוך לכם כמה שיותר כסף בכמה שפחות מאמצים מצדכם. כי אצלנו אתם במקום הראשון.

לשיחה עם מומחה צרו קשר

חדשות משכנתא

יש לכם שאלות על הנושא של רכישת קרקע להשקעה? יש לנו תשובות

מאי 7, 2023 אין תגובות

כאשר מתחילים להתעניין בנושא של רכישת קרקע מתעוררות שאלות רבות. מכיון שאינה דומה רכישת קרקע לרכישת דירה למגורים לעומת השקעה בדירה לעומת רכישת דירה למגורים.

קרא עוד »