אילו בחירות שגויות עושים אנשים בתהליך לקיחת המשכנתא שלהם?
אנחנו בתור אנשים, אוהבים לעשות דברים בלי שיתנו לנו עליהם ביקורת. הכבוד הוא חלק מהותי מאיתנו, אבל תארו לעצמכם שבגלל הסוד הזה אתם יודעים בוודאות שאתם הולכים להפסיד פה הרבה כסף… הייתם שמחים מאוד לשמוע מה הדברים שאתם צריכים לשפר כדי למנוע הפסד כספי.
בכתבה הבאה נתמקד בבחירות לא נכונות של אנשים שהחליטו לקחת את המשכנתא שלהם ללא עזרה של יועץ משכנתאות. בואו נהיה חכמים ונלמד מטעויותיהם של אחרים.
אל תחשבו שמי שלוקח משכנתא לא נכונה הוא טיפש חלילה. אבל מה לעשות שבמהלך תהליך הוצאת המשכנתא יש כל כך הרבה מקומות לעשות בחירות ממש כמו במבוך מסובך, עד שאין סיכוי שבן אדם שלקיחת משכנתא היא לא חלק מחיי היום יום שלו, לא יעשה טעויות.
מצד אחד צריך לדעת להעריך את הנתונים האישיים שלכם היום ובעוד 10-15-20 שנים, ומצד שני צריך להכיר את סוגי הריביות ואת הדרך להתאימן על פי הצרכים שלכם. כמובן שצריך גם לדעת לאיזה בנק הולכים ואיך מתמקחים על הריביות…
יש הרבה, הרבה, הרבה מה לדעת כדי שבסוף תצא משכנתא טובה ולא מופסדת.
ועכשיו בואו נלמד מה הן הטעויות הנפוצות הגורמות לאנשים לעשות טעויות כלכליות במשכנתא שלהם.
חוששים מלהתחייב להחזר חודשי גבוה
אנשים רוצים להיות בטוחים ב 300% כי הם לא הולכים על גדול מדי, ולכן הם משתדלים לפרוס את המשכנתא על פני כמה שיותר שנים ובכך להוריד את ההחזר החודשי. למי שלא יודע, ככל שאורך חיי ההלוואה יהיו ארוכים יותר כך תהיינה ריביות המשכנתא יקרות יותר.
וכבר היו לנו לקוחות שכמעט קיבלו אישור משכנתא אבל ברגע האחרון החלטנו לנסות לצמצם את מספר השנים (כמובן באישורו המלא של הלקוח), ומה שיצא היה פשוט לא יאומן. מספר השנים הצטמצם מ 30 ל 24 שנים (מי לא רוצה לגמור עם המשכנתא שלו כמה שיותר מהר? החזר חודשי גבוה ב 300 ש"ח מההחזר החודשי שהיה אמור להיות קודם, והוזלה כללית בריביות המשכנתא של מאה אלף ש"ח!
בקיצור, אל תהיו פחדנים.
לא אמרנו שתקרעו את עצמכם יותר ממה שאתם מסוגלים, אבל כן להגיע לגבול האפשרי העליון.
שילוב גדול מדי של ריבית קבועה לא צמודה
בנק ישראל מחייב את הלווים לשלב בכל משכנתא לפחות שליש ממרכיב מסלול של ריבית קבועה, זאת על מנת לשמור על יציבתם הכלכלית של הלווים ושל המשכנתאות. כי אם יום אחד יהיו פתאום שינויים חדים בריביות המשתנות, זה עלול לגרום למשכנתאות להתייקר בצורה חריפה, כדי למנוע מצב של אי יציבות יש לשלב לפחות שליש של מסלול קבוע.
בתוך מסלול קבוע יש אפשרות לשלב ריבית קבועה צמודה וריבית קבועה לא צמודה. למי שלא מכיר, מסלול של קבועה צמודה הינו זול יותר מהקל"ץ, אבל יש בו סיכונים גבוהים. כי כל סכום הקרן הנלקח במסלול זה צמוד למדד המחירים לצרכן שנמצא לרוב בעליה כך ששילוב מסלול זה יחשב לצעד מעט לא אחראי. כי מה זה עוזר לי אם עכשיו זה יוצא זול בחישובים לעתיד, בעוד שבפועל ברוב רובם של המשכנתאות זה רק התייקר?
בשורה תחתונה רצינו לומר שרוב האנשים לא ייקחו את מסלול הריבית הצמודה אלא של הריבית הקבועה. מסלול זה קבוע ואפשר להיות רגועים ובטוחים איתו גם בעוד 15 שנים.
ועכשיו נעבור לטעות שאנשים נוטים לעשות. אם זה כל כך טוב וכל כך בטוח, למה לא לקחת את רוב המשכנתא בצורה רגועה זו? פה בדיוק הטעות. אומנם בנק ישראל מחייב אותנו לקחת שליש מהמשכנתא לקחת במסלול זה אך הוא לא מגלה לנו כי באותה נשימה מסלול ריבית הקל"ץ הינו יקר מאוד. אין דבר כזה לקחת משהו טוב מהבנק בלי לשלם על כך טבין ותקילין. ברגע שמשלבים מסלול זה על פני חלק נרחב במשכנתא, זה מייקר את המשכנתא בצורה כזו משמעותית שאולי כבר היה עדיף לקחת את מסלול הריבית הצמודה…
אם התבלבלתם לגמרי אז בקצרה, אסור לשלב יותר משליש משכנתא בריבית קבועה על מנת לשמור על משכנתא אטרקטיבית.
אין שקיפות בין בני הזוג
ישנם זוגות שהבעל מאוד מתמצה בנושאים פיננסים והאשה גננת, או עוסקת במקצוע אחר הרחוק מהעולם הפיננסי כרחוק מזרח ממערב. לכן, היא אינה מבינה את כל הסיפור הזה של משכנתא וריביות. אבל כאן הגענו לעורר נקודה חשובה ביותר. יש צורך רב בשקיפות בין בני הזוג במהלך בניית תמהיל המשכנתא. בני הזוג חייבים שניהם להיות מעורבים בבחירות הכלכליות של המשכנתא על מנת שלא יהיו אי הבנות לאחר שהמשכנתא עברה את שלב החתימות. אם רוצים לשנות משהו מתמהיל המשכנתא אחרי שנה זה כבר מאוחר מדי ויש לצורך לשלם על כך עמלות רבות וגבוהות לבנק.
תופתעו לגלות כי אחרי הסבר לא ארוך ולא מתיש במיוחד תוכלו יחד לתכנן את עתידכם מתוך הבנה לקראת מה אתם הולכים ואילו בחירות הן המתאימות לכם ביותר.
הדרך הכי נוחה לעשות את זה, זה שמיעת הסברים ברורים מה היא משכנתא, אחר כך מתפצלים, כל אחד מבני הזוג יושב ומסרטט לעצמו תמהיל משכנתא מושלם מבחינתו ואחר כך מסנכרנים בין התמהילים.
סומכים על כאלה שלפני שנה לקחו משכנתא
מכירים את האנשים האלו שרק עכשיו סיימו לעשות סקר שוק על נושא מסוים וכבר הם בטוחים שהם מסטרים בתחום? אם יש לכם חבר כזה, לא היינו ממליצים לכם להתייעץ איתו כי הוא לא ירד לכם מהדרך שלכם ויגרום לכם ללחץ ולבחירות לא נכונות. לכל אחד מאיתנו יש דרך חשיבה משלו, נתונים כלכליים משלו ועוד ועוד. אין צורך לנסות לחקות את החבר. כי יכול להיות שמה שעבורו טוב ומועיל, עבורכם יהיה מזיק וממש לא לעניין.
לסיכום:
יש הרבה דברים חשובים שיש לדעת לפני שלוקחים משכנתא. יש המון X מיליון פעמים, דברים שצריך ללמוד על מנת שתצא בסוף משכנתא שפויה ולא יקרה.
מרגישים שזה גדול עליכם? רוצים לישון בזמן שהמשכנתא שלכם קורמת עור וגידים? מוזמנים לגלות שזה אפשרי גם אפשרי.
אנו במפתח למשכנתאות פתח תקווה שואפים לתת לקוחות שלנו את מה שאין לאף אחד אחר, שירות, אמינות ומשכנתא מצויינת. אנחנו צוות של יוצאי בנקים וכלכלנים בעלי דרגות בכירות. את כל הניסיון, הקשרים והידע שלנו, אנו נשמח להעמיד לשירותכם כדי שתצאו המרוויחים בסופו של התהליך. אין כמו לדעת שהמשכנתא שלכם מטופלת אצל מומחים.
לשיחה עם מומחה צרו קשר
חדשות משכנתא
יש לכם שאלות על הנושא של רכישת קרקע להשקעה? יש לנו תשובות
כאשר מתחילים להתעניין בנושא של רכישת קרקע מתעוררות שאלות רבות. מכיון שאינה דומה רכישת קרקע לרכישת דירה למגורים לעומת השקעה בדירה לעומת רכישת דירה למגורים.
רוצים למכור את הדירה שלכם? רגע! בדקו כמה היא שווה
כל אחד מאיתנו שמוכר דירה רוצה למכור את הדירה הכי יקר שאפשר. עכשיו בלי קשר לשאיפות שלכם, אתם צריכים להכיר את נתוני השוק לפני שאתם
מאיפה אתם הולכים להשיג הון עצמי?
כל "פתח תקוואי" צעיר חולם לראות את עצמו יום אחד עם דירה משלו. אבל ככל שמחירי הדירות בפתח תקווה עולים, החלום הזה הולך ומתרחק מכולנו.
זה לא מסוכן לקנות דירה מקבלן! רק צריך לדעת איך עושים את זה
כדי לקנות דירה מקבלן כאשר העסקה נקיה מסיכונים, יש צורך לעבוד קשה. לבדוק שאכן הכל על מכונו בשלום, שכל הסעיפים בחוזה, תקינים וכו'. מה צריך
הבנקים לא נותנים יותר לשעבד נכס אחד לטובת רכישת נכס נוסף? ככה תעקפו את הבנקים!
עד לפני חודשיים, לא היה דבר יותר מקובל משיעבוד דירה אחת לטובת דירה נוספת. תשאלו את כל המשקיעים המוצלחים בישראל. כמעט כולם התחילו כך את
איך רוכשים דירה בלי הון עצמי או כמעט בלי הון עצמי?
מי שיגיד לכם איך קונים דירה בלי הון עצמי, יהיה האדם הכי עשיר, כי אנשים יסכימו לשלם מאתיים אלף שקלים, על שעה של ייעוץ. אבל
