הון עצמי וכל מה שרציתם לדעת
למה לא כל מי שמתחתן קונה דירה? הרי מתחילים מיד לעבוד אם הרבה קודם לכן, ויש אפשרות לשלם החזר חודשי ממש כשם שמשלמים את תשלומי השכירות. למה אם כן מתמהמהים עם רכישת הדירה עד שמחליטים אם לקנות עוברות מספר שנים יקרות בהם בכל חודש זורקים כסף על השכירות.
התשובה היא – הון עצמי. כדי שתהיה אפשרות לשלם משכנתא, צריך שהבנק יאשר משכנתא, כדי שהבנק יאשר משכנתא אתם חייבים להביא אתכם כסף מהבית. אם רכישת דירה היתה סיפור של תשלומי משכנתא בלבד, טיפש היה מי שלא קונה דירה. אבל מה לעשות שזה הרבה מעבר לכך. כי אם זוג לא מגיע עם בסיס טוב, כלומר עם כמה מאות שקלים, אז כדי להצליח להגיע לדירה משלו, הוא צריך לחסוך במשך שנים כדי להגיע לסכום של 300-400 אלף שקלים. זה לא דבר שאפשר להצליח להגיע אליו ביום אחד של החלטה טובה.
מהם תנאי הסף אותם יש עליכם לעבור כדי שהבנק יאשר לכם משכנתא? מהם המספרים המדויקים? את הכל נבין יחד בכתבה הבאה.
כמה הון עצמי חייבים כדי לרכוש דירה?
כמו בכל דבר גם כאן יש מדרגות על פי תנאי הלווה.
- בדירה ראשונה למטרת מגורים, מקסימום המשכנתא שתוכלו לקבל זה 75% משווי הבית. כלומר ההון העצמי שלכם יהווה 25%. בדירה ששווה מיליון שקלים, אתם צריכים לגייס 250,000 ש"ח, מזומן.
- כמשפרי דיור, ההון העצמי שלכם יהווה 30% משווי הבית.
- לדירה שניה ומעלה, ההון העצמי יהיה צריך להיות 50% משווי הבית.
וודאי לא חשבתם שהבנק שמח לתת כל כך הרבה אחוזי מימון כמו אלה שציינו למעלה – 75%. ככל שההון העצמי יכסה חלק רחב יותר משווי הבית, כך תלכנה הריביות ותפחתנה. לכן, אם יש לכם עוד 70,000 ש"ח שתכננתם לשמור אותם ל…, ההמלצה הגורפת היא לשים כל שקל שיש לכם לטובת הדירה. כי החיסכון בריביות המשכנתא שבדרך כלל נמשכת על פי עשוריים ואף יותר מכך, יהיו שוות יותר מכל השקעה קטנה כאן ועכשיו.
גם לעניין זה יש מדרגות. כלומר, על פי כמות ההון העצמי תדורג הרמה שלכם בבנק. אם ברשותכם 40% הון עצמי עדיין יהיו אלה ריביות גבוהות במיוחד. אם יש לכם 55% הון עצמי תקבלו משכנתא די אטרקטיבית. אם יש לכם יותר מזה, המשכנתא שלכם אמורה לצאת זולה במיוחד.
מה הדחף של הבנק לדרג את לקוחותיו ולתמחר את המשכנתא דווקא על פי פרמטר זה, של הון עצמי?
בגלל שכל כך התרגלנו לנושא הזה של לקיחת משכנתא, זה נשמע לנו כמו עוד תהליך טבעי ונורמלי, אבל בסך הכל, זה לחץ. איך הבנק מסוגל לשחרר מאות אלפי שקלים ואף יותר מכך, ללווה שהוא לא באמת מכיר באופן אישי?! אלא שהבנק נותן את ההלוואות אך עדיין זכותו המלאה לייקר למי שלוקח ממנו יותר מדי הרבה כסף ביחס לנכס. כי אם הנכס שווה שני מיליון ש"ח ואתם לוקחים משכנתא של 500 אלף ש"ח, אזי הסיכון שהבנק לוקח עליכם הוא קטן. אבל אם הנכס שווה 400 אלף ש"ח והמשכנתא שאתם לוקחים היא 300 אלף ש"ח, הסיכון הוא גדול יותר.
הבנק היה מעדיף לא לתת כלל משכנתאות אלא רק למי שמביא איתו 50% הון עצמי, אבל בנק ישראל שתפקידו להגן על האזרחים, יודע שאנשים לא יוכלו לקנות דירות אם אלו יהיו תנאי הסף לקבלת משכנתא. אומנם בנק ישראל מחייב את הבנקים לאפשר משכנתאות, אבל אין לבנק ישראל רשות להתערב בתמחור של הבנקים, ופה הבנקים עושים ככל העולה על רוחם.
מאיפה אנשים מגייסים הון עצמי?
- אז קודם כל חשוב מאוד שתשמעו קצת על נתוני רכישות הדירות בארץ. בכללי מה שאנחנו יכולים לומר לכם זה שבנק ישראל לא יודע מה לעשות עם קצב רכישת הדירות בארץ וכל הזמן מנסים לעשות פעולות שיגרמו לקצב הרכישה להאט. מה זה אומר לכם? אנשים עושים את זה! אתם מוזמנים להצטרף לאנשים.
- זוגות רבים מבקשים מההורים עזרה, הלוואה של מאה אלף ש"ח מההורים היא הלוואה ענקית אבל כל עוד הם לא מבקשים ריבית זה כבר טוב.
- וכן אנשים רבים שרוצים לגור בעיר, בה מחירי הדירות גבוהים מדי, פשוט קונים דירה זולה באחת מערי הפריפריה, משכירים אותה, ושוכרים לעצמם בית בעיר מגוריהם. כבר שמענו על אנשים שתוך תקופה לא ארוכה מכרו את הבית יקר יותר, וקנו דירה בעיר מגוריהם. אם יש לכם קופת גמל יכול מאוד להיות שמחכה לכם שם הון עצמי נחמד מאוד.
- משכנתא הפוכה על הנכס של ההורים. עוד מידע תוכלו למצוא כאן. קישור
עומדים לפני רכישת דירה? לא יודעים מאיפה להתחיל? פנו למפתח למשכנתאות פתח תקווה.
אנו בחברת הפתח למשכנתאות פתח תקווה, נשמח להכיר לכם את עולם המשכנתאות מהצד שלנו. אצלינו תהנו ממשכנתא טובה נוחה ואטרקטיבית. שילוב שלא מוצאים בכל מקום.
לשיחה עם מומחה צרו קשר
חדשות משכנתא
מדוע נתקפה המדינה ברצון טוב להוציא את תוכנית מחיר מטרה אל הפועל?
הידעתם? בחמש עשרה שנים האחרונות, מדינת ישראל שיווקה מחצית מכמות הדירות, אותה צורכים תושבי ישראל. מה נגרם כתוצאה מכך? כולם יודעים שכאשר מוצר חסר בשוק,
איך קרן השתלמות תעזור לכם לגייס הון עצמי לרכישת דירה?
מצוקת הדיור גורמת לכל זוג צעיר, לחשוב ולהפוך בעניין רכישת הדירה וגיוס ההון העצמי. לא לפני כל כך הרבה שנים, כל זוג צעיר שרצה לקנות
למה לקנות קרקע במדינת ישראל? למה כן ולמה לא?
לפני שאתם מתלבטים אם הסיכונים שווים את הכסף שלכם. כדאי לכם לקרוא את הפוסט הזה שיעזור לכם להבין אילו סיכויים טמונים ברכישת קרקע להשקעה וכמה
יש לכם שאלות על הנושא של רכישת קרקע להשקעה? יש לנו תשובות
כאשר מתחילים להתעניין בנושא של רכישת קרקע מתעוררות שאלות רבות. מכיון שאינה דומה רכישת קרקע לרכישת דירה למגורים לעומת השקעה בדירה לעומת רכישת דירה למגורים.
רוצים למכור את הדירה שלכם? רגע! בדקו כמה היא שווה
כל אחד מאיתנו שמוכר דירה רוצה למכור את הדירה הכי יקר שאפשר. עכשיו בלי קשר לשאיפות שלכם, אתם צריכים להכיר את נתוני השוק לפני שאתם
מאיפה אתם הולכים להשיג הון עצמי?
כל "פתח תקוואי" צעיר חולם לראות את עצמו יום אחד עם דירה משלו. אבל ככל שמחירי הדירות בפתח תקווה עולים, החלום הזה הולך ומתרחק מכולנו.
