מהם כללי והגבלות בנק ישראל על המשכנתאות הנלקחות בפועל?

משכנתא זו הלוואה לטווח ארוך הניתנת תמורת שיעבוד נכס מקרקעין. אי אפשר לקבל את ההלוואה אם אין לכם הון עצמי. כלומר, אתם צריכים להיערך מראש לכך שבנק ישראל לא מביא לכם הלוואה כשווי הדירה אותה אתם רוצים לקנות. אלא, הבנק שולח שמאי שיבדוק עבורו את שווי הנכס והוא מחליט כמה כסף הוא מוכן לתת תמורת דירה ששווה סכום מסוים. זה נקרא אחוזי המימון שהבנק מאשר לעסקה. אחוזי מימון אלו אינם נקבעים על פי טיב הלקוח אלא על פי מדרגות מסוימות. כמו דירה ראשונה, משפרי דיור וכן דירה להשקעה. 

אם זו הדירה הראשונה שלכם, מדרגת המימון של הבנק היא הגבוהה ביותר- 75% מימון. אם לא תנצלו את כל אחוזי המימון הללו תקבלו באופן אוטומטי הוזלה בריביות המשכנתא שלכם. ולכן, אם יש לכם הון עצמי גבוה ומספק, אל תחשבו פעמים ותקזזו את הלוואת המשכנתא. 

אם זו דירה שאתם קונים לאחר מכירת דירה אחרת, מדרגת המימון תהיה דומה, 70% מימון. מעט פחות מן המדרגה הקודמת. אם אתם קונים דירה במחיר שאינו יקר יותר מהדירה שנמכרה, ההון העצמי שיהיה עליכם להביא לא יהיה כל כך גבוה. ברור שזה המון כסף, אבל עדיין עוד הגיוני לקנות דירה באופן כזה. 

כאשר רוכשים דירה להשקעה- כלומר מדירה שניה ואילך, ניתן לקבל משכנתא הלוואה של רק עד חצי משווי הבית. את כל השאר יהיהי עליכם להביא כהון עצמי. לכן הרבה אנשים לא מצליחים להשקיע בדירות.