מהם לוחות סילוקין, ומה ייחודי לכל אחד מהם?
בתוך הכותרת הכללית של משכנתא, יש כל כך הרבה מה ללמוד. כל כך הרבה נושאים ותתי נושאים ואף יותר מכך. וזה מעניין. כי בכל יום נסגרות עשרות עסקאות משכנתא. ועם כל זה יש המוני אנשים שהנקודות הבסיסיות בתהליך לקיחת המשכנתא יהיו חדשות לגמרי עבורם. ממש כמו איך מגיעים אל השמש.
אנשים רבים נרתעים מללמוד מילים שנשמעות יותר מדי בנקאיות ומסובכות. זה בסך הכל עניין של למידה.
אם אתם לפני חיפוש בית ואתם ממש רציניים בכיוון של קניית דירה, יש לכם שיעורי בית רבים. לדעת ולהכיר את לוחות הסילוקין זו חובה של ממש לפני שנכנסים לעומק הקורה (תרתי משמע) של המשכנתא. לוחות הסילוקין נותנים לכם אפשרויות מגוונות לגבי המשכנתא שלכם עד כדי כך שמשכנתא שנלקחת עם לוח סילוקין אחד, היא שונה לגמרי ממשכנתא הנלקחת בצורה של לוח סילוקין אחר. לוח סילוקין זה שם הקוד לדרך בה אתם הולכים להחזיר את המשכנתא. כל דבר שעושים אותו לטווח יותר ארוך מחצי שנה הוא משמעותי, אז מה נאמר על משכנתא שנלקחת לתקופה ארוכה כל כך של 20 – 30 השנים הקרובות רחוקות.
די להסברים מסביב! מה זה בכלל לוח סילוקין?
בעת לקיחת ההלוואה מה שאמור לעניין אתכם יותר מכל זה איך אתם הולכים לסלק את המשכנתא מעל צווארכם. מכאן שורש המושג, סילוקין, מלשון סילוק. כאשר מדובר בהלוואה נגמר הנימוסים ופשוט עומדים לסלק את האורח הלא רצוי הזה שעומד לנגוס מדי חודש במשכורת החודשית בלי לרחם.
לוח סילוקין – התוכנית שלכם לצורת הפירעון של ההלוואה. בתוכנית הזו יהיו מפורטים התאריכים של התשלומים, סכומי הפעימות שלכם ותאריך סיום ההלוואה (החלק הכי שמח של לוח הסילוקין). לוח הסילוקין נראה כמו טבלה המכילה את כל ההחזרים העתידים להיות במשכנתא שלכם. אם אתם מתכננים לקחת משכנתא ולפרוס את התשלומים שלה על 240 חודשים, אורך לוח הסילוקין יהיה 240 עמודות.
אם לא לקחתם את כל הקן במסלול קבוע, אזי הנתונים שכתובים לכם הם נטו השערה, כי מדי תקופה הריביות משתנות ואין דרך לדעת אותם בזמן שעורכים את לוח הסילוקין.
ישנם שני לוחות סילוקין האחד קרן שווה והשני שפיצר.
מהו לוח שפיצר?
לוח שפיצר הוא לוחו סילוקין שאופן החישוב שלו מתבסס על שיטת שפיצר. על פי שיטת חישוב זו, כל התשלומים לכל אורך חיי ההלוואה יהיו שווים. איך יוצרים תשלומים שווים? הרי ככל שהקרן הולכת וקטנה הריביות הולכות ופוחתות? אלא שההחזרים החודשיים בשנים הראשונות ירכיבו יותר ריבית ומעט קרן. ורק אחרי מחצית מתקופת ההלוואה יתחילו הלווים לחסל את הקרן בצורה משמעותית יותר.
רוב הלווים לוקחים את ההלוואה שלהם בלוח שפיצר. כי כך הם יכולים לדעת שגם אם הם לא מכניסים הכנסה גבוהה מדי חודש, הם יכולים להצליח להחזיר את המשכנתא בכבוד.
דוגמא לתשלום משכנתא בלוח שפיצר: תשלום – 3,000 ש"ח, ריבית – 2,500 ש"ח, קרן – 500 ש"ח. אחרי עשרים שנה: תשלום – 3,000 ש"ח, ריבית – 700 ש"ח, קרן- 2,300 ש"ח.
לוח שפיצר יכול להתאים לבעלי הכנסה בינונית הרואים את עצמם בעתיד עם הכנסה גדולה יותר, כדי לתת מרווח גם להוצאות שגדלות יחד עם התקדמות החיים ולידות הילדים…
מהו קרן שווה?
קרן שווה זו צורת פירעון בה לכל אורך התשלומים התשלום על חשבון הקרן תהיה שווה. אם בלוח שפיצר הקרן בהתחלה קטנה ואחר כך גדלה כדי לתת לריביות יותר מקום במרכיב החודשי, בלוח זה הריביות הן כמו לוח שפיצר אך הקרן שווה, מה שאומר שתחילת תקופת התשלומים תתחיל עם תשלומי משכנתא גבוהים שהולכים וקטנים עם השנים.
דוגמא במספרים לתשלום משכנתא בלוח קרן שווה – תשלום 5,000 ש"ח, ריבית – 3,000 ש"ח, קרן – 2,000 ש"ח. אחרי עשרים שנה: תשלום – 2,300 ש"ח, ריבית -300 ש"ח, קרן – 2,000 ש"ח. ובקיצור, הקרן תמיד שווה והריביות תהיינה על פי הקרן הנותרת.
לכאורה שיטת לוח קרן שווה הייתה אמורה להיות השיטה המקובלת, אבל בגלל הקושי של לווים לעמוד בתשלומים, שיטת שפיצר שזו שיטה המגיעה לקראת הלקוחות, קיבלה מקום רחב יותר בקרב הציבור לוקחי המשכנתאות.
קרן שווה יכולה להתאים מאוד לבעלי הכנסה גבוה שלא רואים את עצמם בקשיים כלכליים בגלל משכנתא גבוהה ככל שתהיה.
מה הדרך להתאים משכנתא בצורה אופטימלית?
המדהים זה שאין כללים. כי מה שלאחד יהיה מצוין, לאחר הוא יהיה ממש לא רלוונטי. אבל בקווים כלליים: יש צורך לבדוק את היכולות הפיננסיות שלכם היום, למפות את המצב שלכם לפרוטרוט לראות כמה הכנסות יש למול כמה הוצאות. המטרה היא לוודא שיש לכם מספיק כסף נזיל לשלם את המשכנתא שלכם מדי חודש. כמובן שאם בעוד חמש שנים המשכנתא תימצא כלא מתאימה לכם, תוכלו מיד למחזר אותה. אבל על מנת למנוע את הצורך לשלם את עמלות המחזור, תמיד עדיף לתכנן את המשכנתא כמו שצריך ולתכנן תמהיל שיתאים במדויק לטווח הארוך ככל הניתן.
גם אחרי שאתם סיימתם את שלכם, לא נגמר הסיפור. עכשיו תורו של הבנק להביע דעה על המשכנתא שלכם. לבנק יש זכות להגיד לכם לשנות נקודות בתמהיל כדי שהוא יאשר לכם. בקיצור קחו נשימה עמוקה לפני שאתם נכנסים להליך המורכב של לקיחת משכנתא.
ואוו, זה נשמע מסובך מאוד, מה עושים כדי לא להתחיל עם כל הכאב ראש הזה?
מוזמנים להקליק כאן ולהשאיר לנו פרטים. אנו בחברת המפתח למשכנתאות פתח תקווה סימנו לעצמנו יעד ברור של הנגשת המשכנתאות לאזרחים בעיר. אצלינו תהנו מתהליך לקיחת משכנתא מהיר שלא דורש ממכם הרבה. מוזמנים להכיר את היועצים שלנו. הצוות שלנו מורכב ממומחים בתחום שלא יתפשרו על משכנתא של פחות מטוב מאוד מאוד.
לשיחה עם מומחה צרו קשר
חדשות משכנתא
יש לכם שאלות על הנושא של רכישת קרקע להשקעה? יש לנו תשובות
כאשר מתחילים להתעניין בנושא של רכישת קרקע מתעוררות שאלות רבות. מכיון שאינה דומה רכישת קרקע לרכישת דירה למגורים לעומת השקעה בדירה לעומת רכישת דירה למגורים.
רוצים למכור את הדירה שלכם? רגע! בדקו כמה היא שווה
כל אחד מאיתנו שמוכר דירה רוצה למכור את הדירה הכי יקר שאפשר. עכשיו בלי קשר לשאיפות שלכם, אתם צריכים להכיר את נתוני השוק לפני שאתם
מאיפה אתם הולכים להשיג הון עצמי?
כל "פתח תקוואי" צעיר חולם לראות את עצמו יום אחד עם דירה משלו. אבל ככל שמחירי הדירות בפתח תקווה עולים, החלום הזה הולך ומתרחק מכולנו.
זה לא מסוכן לקנות דירה מקבלן! רק צריך לדעת איך עושים את זה
כדי לקנות דירה מקבלן כאשר העסקה נקיה מסיכונים, יש צורך לעבוד קשה. לבדוק שאכן הכל על מכונו בשלום, שכל הסעיפים בחוזה, תקינים וכו'. מה צריך
הבנקים לא נותנים יותר לשעבד נכס אחד לטובת רכישת נכס נוסף? ככה תעקפו את הבנקים!
עד לפני חודשיים, לא היה דבר יותר מקובל משיעבוד דירה אחת לטובת דירה נוספת. תשאלו את כל המשקיעים המוצלחים בישראל. כמעט כולם התחילו כך את
איך רוכשים דירה בלי הון עצמי או כמעט בלי הון עצמי?
מי שיגיד לכם איך קונים דירה בלי הון עצמי, יהיה האדם הכי עשיר, כי אנשים יסכימו לשלם מאתיים אלף שקלים, על שעה של ייעוץ. אבל
