משכנתא הפוכה לבני שישים ומעלה – אם אתם בגיל אתם חייבים להכיר את כל מה שלא ידעתם על משכנתא הפוכה
ישנו הר געש פיננסי שעד לפני כשנה היה מוגדר כהר געש רדום שהפך לאחרונה לסוער במיוחד, משכנתא הפוכה. אם בעבר בקושי היו חברות ביטוח שנתנו את האפשרות של הלוואה לגיל המבוגר או בשמה הקצר "משכנתא הפוכה", כיום ישנן חברות ביטוח רבות שמצטרפות לליגה של משכנתא הפוכה. בעבר , מי ש"העז" לקחת משכנתא הפוכה, לקח אותה על מנת לממן לעצמו צרכים בסיסיים. לעומת זאת, היום העניין הפך לפופולרי במיוחד. כיום בשונה מבעבר, מבוגרים רבים למדו שיש להם אפשרות לעזור לילדים שלהם על ידי משכון הבית וקבלת כסף בעדו.
מה זו משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא שכלול של המשכנתא הרגילה והמקובלת. תמיד ידענו שמשכנתא רגילה ניתנת לצעירים לצורך רכישת דירה. לעומת זאת, משכנתא הפוכה היא משכנתא בה הנתונים הפוכים. משכנתא הפוכה מיועדת לבני גיל 60+. דרך הלוואה זו הלווים משעבדים את ביתם ותמורת השיעבוד הם מקבלים כסף מהבנק. את הכסף ניתן לקבל בפעימה אחת או כקצבה חודשית. פירעון ההלוואה נגבה מן הלווים לאחר המוות. כיצד? היורשים מוכרים את הבית ומכסים את החוב שלהם כלפי הבנק. או על ידי כיסוי החוב מהון עצמי.
זה בגדול.
מטרת המשכנתא הפוכה השתנתה
את תחילת דרכה עשתה המשכנתא הפוכה על מנת לעזור למבוגרים שאין להם קופת פנסיה, לחיות בכבוד. מבוגר שאין לו קצבת פנסיה ויש לו נכס על שמו, יכול לשעבדו לטובת הגוף המלווה ולקבל תמורתו הכנסה חודשית נאה. גם מבוגרים שרצו לעבור לגור לדיור מוגן אך לא היה להם מקורות מימון יכלו להיעזר במשכנתא הפוכה. הדבר הביא ברכה, אך עדיין השוק של משכנתא הפוכה הלך עקב בצד אגודל. לא נרשמה כל התקדמות מרשימה בתקופת השנים האחרונות. אלא שבתקופת משבר הקורונה שהצליח לעורר הרבה דובים מריבצם, החלו המנועים להתחמם והתזוזה החלה. עוד ועוד חברות ביטוח הצטרפו למזרחי טפחות ולחברת הביטוח כלל. כך כולם התאגדו במטרה להנגיש את המשכנתא הפוכה לציבור המבוגרים.
כיום משכנתא הפוכה הפכה ללהיט.
למה משכנתא הפוכה מתאימה למבוגרים עם לב טוב?
אנשים מבוגרים החליטו שהם לא מעוניינים לראות את ילדיהם מודאגים כשהם מנסים לגייס הון עצמי לדירה משלהם. ולכן, רבים עם לב זהב שיכול להיות רק להורים, החליטו שהם רוצים להוריש לילדים את מה שהיו אמורים לקבל אחרי ה- 120 שלהם, כבר עכשיו. ובהחלטה נחושה ממשכנים ההורים את ביתם ומקבלים תמורת זה תשלום הוגן שמספיק לילדים כדי לקנות דירה משלהם.
משכנתא הפוכה היא הלוואת בלון?
מכירים הלוואת בלון? הלוואות בלון זו לא הלוואה שההחזר שלה הוא בצורה של פעימות מן הלווה אל המלווה. אלא, בהלוואת בלון הלווה מחזיר את כל ההלוואה בתשלום אחד גדול בסוף תקופת ההלוואה. נניח שלווה לקח הלוואה של 50,000 ש"ח. במועד הפירעון של ההלוואה, הוא שילם לבנק את כל ה 50,000 ש"ח + הריביות שהצטברו בתקופת ההלוואה. זוהי הלוואת בלון.
את הכסף שמקבלים תמורת שיעבוד הבית במשכנתא הפוכה, מחזירים לבנק מתי שרוצים בתוספת ריביות. לווים שלקחו הלוואה בגיל 70, והם הלכו לעולמם בגיל 85, ההלוואה צברה במשך 15 שנים ריביות. ליורשים יש שתי אפשרויות, או שהם מוכרים את הבית וסוגרים את החוב לבנק, כלומר את הקרן +הריבית. או שהם מממנים זאת בצורה אחרת, ובמקרה הכי גרוע, הבנק מוכר את הבית ואת היתרה נותן ליורשים.
מהסיבה שהילדים כל כך מעורבים בעסק זה של משכנתא הפוכה אותה לוקחים ההורים, אין אף גוף שמאשר הלוואה כזו בלי שהילדים יהיו שותפים מלאים לתהליך. כלומר, על הילדים לחתום שהם מסכימים שההורים יעשו את הצעד הזה למרות שזה ידרוש מהם להתעסק עם המשכנתא ההפוכה לאחר פטירת ההורים, אחרי ה 120.
אחוזי המימון הניתנים במשכנתא הפוכה הם נמוכים?
אחוזי המימון שתוכלו לקבל במשכנתא הפוכה לא יהיו גבוהים יותר מ 50% מערך הדירה הממושכנת. למה נראה לכם שהגופים המלווים לא מאשרים ללווים הלוואה בשווי הבית כולו? כי הם לוקחים בחשבון את ירידת המחירים ואת אי היכולת להחזיר כתוצאה מכך. אבל עדיין, אחוזי המימון הם נמוכים ממש. ולכן זה ממש מוזר כי ירידת מחירים גם אם תהיה היא לא תהיה כזו דרסטית.
אלא שהריביות כל כך יקרות על משכנתא הפוכה עד כדי כך שהם לוקחים בחשבון שאם הלווים יחיו עד גיל מבוגר עדיין ישאר משהו כדי לכסות את החוב כולל הריביות.
למרות שקוראים למשכנתא הפוכה "משכנתא", אם הייתם שואלים, היינו מכירים בסוג זה של הלוואה כהלוואה לכל מטרה יותר מאשר משכנתא. וכידוע הלוואה לכל מטרה היא יקרה למדי.
משכנתא הפוכה דומה בתהליכים שלה למשכנתא רגילה, שמאי הבנק יבוא על מנת להעריך את שווי הנכס, הערת אזהרה תוצמד לדירה, הבנק ידרוש ביטוח נכס (ולא ביטוח חיים כי זה לא יפריע לו אם הלווה ילך לעולמו).
מהו המסלול המומלץ ביותר?
אם יש לכם אפשרות להחזיר את המשכנתא בעודכם מהלכים בעולם בבריאות איתנה עד 120, אזי על ידי תשלום החזר חודשי מסוים תוכלו לצמצם את צבירת הריביות על הקרן. עדיין זה לא סותר שאי אפשר לקחת את ההלוואה בצורה של הלוואת בלון. תוכלו לחלק את הקרן למסלולים. חלק ממנה לקחת כהלוואת בלון, חלק ממנה להחזיר כבר עכשיו על ידי תשלומים חודשיים, ועוד. כל חברה מציעה מסלולי משכנתא הפוכה מעט שונים. רק תזכרו שמסלול בלון מלא לא מומלץ באופן גורף כי צבירת הריביות עלולה להיות גדולה מדי.
יש לכם משכנתא הפוכה? אתם יכולים לישון רגוע
בגלל המאפיינים של משכנתא הפוכה, לא ניתן לממש את הבית על ידי כונס נכסים ופינוי הלווה מהבית. הרי כל המבנה של ההלוואה בנוי בצורה כזו שבזמן ההלוואה לא צריך לשלם ורק בסוף התקופה ההלוואה מוחזרת. זה אומר שאתם יכולים להיות רגועים שלא יוציאו אתכם מהבית שלכם.
רוצים לדעת עוד? מוזמנים להכיר את המשכנתא הכי הפוכה שיש!
הקליקו כאן ואנו נדאג ליצור אתכם קשר על מנת להתחיל יחד מסע בדרך אל ההצלחה הכלכלית שלכם.
לשיחה עם מומחה צרו קשר
חדשות משכנתא
יש לכם שאלות על הנושא של רכישת קרקע להשקעה? יש לנו תשובות
כאשר מתחילים להתעניין בנושא של רכישת קרקע מתעוררות שאלות רבות. מכיון שאינה דומה רכישת קרקע לרכישת דירה למגורים לעומת השקעה בדירה לעומת רכישת דירה למגורים.
רוצים למכור את הדירה שלכם? רגע! בדקו כמה היא שווה
כל אחד מאיתנו שמוכר דירה רוצה למכור את הדירה הכי יקר שאפשר. עכשיו בלי קשר לשאיפות שלכם, אתם צריכים להכיר את נתוני השוק לפני שאתם
מאיפה אתם הולכים להשיג הון עצמי?
כל "פתח תקוואי" צעיר חולם לראות את עצמו יום אחד עם דירה משלו. אבל ככל שמחירי הדירות בפתח תקווה עולים, החלום הזה הולך ומתרחק מכולנו.
זה לא מסוכן לקנות דירה מקבלן! רק צריך לדעת איך עושים את זה
כדי לקנות דירה מקבלן כאשר העסקה נקיה מסיכונים, יש צורך לעבוד קשה. לבדוק שאכן הכל על מכונו בשלום, שכל הסעיפים בחוזה, תקינים וכו'. מה צריך
הבנקים לא נותנים יותר לשעבד נכס אחד לטובת רכישת נכס נוסף? ככה תעקפו את הבנקים!
עד לפני חודשיים, לא היה דבר יותר מקובל משיעבוד דירה אחת לטובת דירה נוספת. תשאלו את כל המשקיעים המוצלחים בישראל. כמעט כולם התחילו כך את
איך רוכשים דירה בלי הון עצמי או כמעט בלי הון עצמי?
מי שיגיד לכם איך קונים דירה בלי הון עצמי, יהיה האדם הכי עשיר, כי אנשים יסכימו לשלם מאתיים אלף שקלים, על שעה של ייעוץ. אבל
