הלוואת זכאות – כמה חוסכים בפועל?
אם לקחתם משכנתאות לפני חמש עשרה שנה ואחורה יותר, ודאי אתם זוכרים את ההלוואות הזכאות כמשהו פופולרי. בשנים האחרונות, יש ירידה בריביות המשכנתא, ולכן אנשים כלל לא מנצלים את העובדה שהם יכולים להיות זכאים למסלול זכאות. פעם כאשר היה ניתן לקחת משכנתא כמעט רק במסלול אחד, ובמסלול הכי לא אטרקטיבי שאתם מכירים היום, מסלול קל"צ.
לפני שש שנים נכנס לתוקף הכלל לגבי הלוואת זכאות שאומר שהלוואת זכאות תהיה 0.5% ריבית פחות מהריבית הממוצעת בשוק המשכנתאות. אבל אם הריבית הממוצעת בשוק היא יותר מ-3.5%, הריבית לא תהיה חצי אחוז פחות אלא תישאר 3% ולא תעלה יותר מזה.
בהתחלה הבנקים ניסו להגדיל את הרווחיות שלהם והעלו את הריביות בשאר המסלולים. אבל כמו שאומרות הסבתות הטובות, לשקר אין רגליים ובמהרה הם היו חייבים להפסיק עם הריביות המוצעות, והם הורידו את הריביות כך שהלוואה דרך מסלול זכאות נותרה משתלמת.
האם כדאי לנצל את מסלול זכאות?
מסלול זכאות לא מתחיל ונגמר בריביות. הוא גורם לכל תנאי המשכנתא להיות משופרים יותר. ולכן, אם אתם זכאים, כדאי שתנצלו את מסלול הזכאות אפילו בסכום קטן. כי מסלול זכאות במשכנתא, זה דבר טוב למשכנתא שלכם.
מה שמרתיע לווים רבים ממסלול זכאות זה הקטע של ההצמדה למדד. רוב רובם של האנשים לא מסוגלים להכיל את הרעיון שיכול להיות שהקרן תצא אחרי תקופה יקרה יותר ממה שחתום בחוזה, ולכן לווים רבים מוותרים על מסלול זכאות כדי לא להצמיד אף לא אחד מחלקי המשכנתא שלהם למדד. אבל למעשה, אם מסתכלים על מספרים כללים, משכנתאות שמשלבות בתוכן מסלול זכאות, זולות יותר בממוצע, מאשר שאר המשכנתאות.
אני רוצה לשמוע מספרים, בסופו של דבר מסלול זכאות חוסך לי משהו?
כן.
ניתן לבדוק את השפעתו של מסלול זכאות על ידי מספר פרמטרים והשוואות. משווים את מסלול זכאות למסלולי משכנתא אחרים. משווים לריבית קבועה צמודה, משווים לריבית קבועה לא צמודה, ובודקים את השינויים במבנה המשכנתא אחרי ההשוואות לעומת מסלול זכאות.
איך נראה החיסכון בפועל?
כאשר רוצים להשוות בין שני המסלולים, מסלול זכאות ומסלול קבועה צמודה, צריך להבין כי ההשוואות תלכנה ותתרחקנה אחת מהשניה ככל שתקופת ההלוואה תהיה ארוכה יותר. כלומר, ככל שמסלול זכאות יהיה לשנים ארוכות יותר, לעומת מסלול ק"צ ארוך יותר, כך ילכו הריביות ויעשו אטרקטיביות יותר לטובת מסלול זכאות. לא ניכנס איתכם לפרטים, אבל אנו יכולים להגיד לכם מתוך סיכום השוואות, זה יכול להגיע לחיסכון של עשרות אלפי שקלים. ככל שסכום ההלוואה יהיה גבוה יותר כך יהיה החיסכון גדול יותר.
שימו לב שלקחנו בחשבון רק את ההשוואות. אבל יש עוד מדדים שונים שיכולים לגרום לחיסכון שלכם ללכת ולגדול. כדי לבדוק השפעות של הצמדה למדד, חייבים להסתכל אחורה. אין אפשרות לדעת קדימה מה יהיה בעתיד. אם להסתכל אחורה, נגלה כי בעלי מסלול זכאות חסכו גם פה חיסכון מצטבר של בין 30 ל-50 אלף ש"ח, ושוב תלוי בגובה הקרן.
אם כבר מדברים על חיסכון במשכנתא שנעשה על ידי מסלול זכאות, כדאי שתדעו כי ככל שהחיסכון גדול כך הוא מביא איתו עוד חיסכון. כי אם ההחזר החודשי קטן משמעותית בגלל ההוזלה, הרי שאוטומטית יש ירידה נוספת בריביות המשכנתא. יכול מאוד להיות שבמהלך התקופה תראו שההחזר נמוך לכם מדי ואתם מעוניינים לחסל את המשכנתא תוך כמה שפחות זמן ולמחזר משכנתא.
מה מיוחד במחזור משכנתא עם מסלול זכאות?
כאשר אתם באים למחזר משכנתא, יש לכם עוד חיסכון משמעותי. כאשר יש במשכנתא מסלול זכאות, אין צורך לשלם עמלות פירעון מוקדם. עמלות אלו עלולות להגיע לעלויות של עשרות אלפי שקלים. כן, כן. ואנשים ממחזרים בהמוניהם ומשלמים את העמלות האלו ואילו אתם תחסכו את זה.
זו מעלה שאין דומה לה. כאשר אנשים לוקחים משכנתא לשלושים שנה ואפילו לעשרים שנה, הם לא יכולים בעולם לדעת מה יהיה מצבם המשפחתי, הכלכלי והאישי. ולכן, כאשר מגיעים בפועל אחרי שש, שבע שנים, אנשים כבר נתקלים בצורך לערוך כמה שינויים בתמהיל המשכנתא שלהם כדי להתאים אותו במדויק יותר לצרכים שלהם היום. אבל הם מנועים מלעשות זאת, בגלל העמלות היקרות.
ואילו אתם שהחלטתם לנצל את מסלול הזכאות לטובת המשכנתא שלכם, יכולים לעשות כרצונכם וכלל העולה על רוחכם בהחזר החודשי או בכל אחד מתנאי המשכנתא הניתנים לשינוי על ידי בחירת הלווים. וכל זה ללא תשלום! זה מדהים.
לסיכום,
כאשר לוקחים משכנתא במסלול זכאות ניתן להרוויח מכך כמו שצריך. גם אם הריביות עצמן לא נמוכות משמעותית מעצם הקיום של מסלול זכאות במשכנתא, עדיין הימצאותו של מסלול זכאות במשכנתא שלכם משפיע לטובה על כל שאר מסלולי המשכנתא שלכם.
אבל מה שיותר חשוב מהכל, זה שיועץ משכנתאות יכול ומסוגל לגרום לריביות ותנאי המשכנתא שלכם, להקפיץ את היעילות שלהם לבלי היכר. כי אין כמו לדעת שהמשכנתא שלכם נמצאת בידיים אמינות ואומנות.
הכירו את המפתח למשכנתאות פתח תקווה.
אנו נשמח לעזור לכם להכיר את הצד היפה יותר של המשכנתא שלכם. כי יש דבר כזה משכנתא יפה. אנו מאמינים כי כל לווה באשר הוא זכאי לקבל את התנאים הטובים ביותר כדי להגיע לחיסכון המקסימלי. בלי כל קשר ליכולת כלכלית. ואולי אפילו להפך. אנו רוצים לראות את כל האזרחים ובעיקר את אלו אשר יש להם אתגרים גדולים יותר מבחינה כלכלית – צומחים יחד עם המשכנתא שלהם.
לשיחה עם מומחה צרו קשר
חדשות משכנתא
יש לכם שאלות על הנושא של רכישת קרקע להשקעה? יש לנו תשובות
כאשר מתחילים להתעניין בנושא של רכישת קרקע מתעוררות שאלות רבות. מכיון שאינה דומה רכישת קרקע לרכישת דירה למגורים לעומת השקעה בדירה לעומת רכישת דירה למגורים.
רוצים למכור את הדירה שלכם? רגע! בדקו כמה היא שווה
כל אחד מאיתנו שמוכר דירה רוצה למכור את הדירה הכי יקר שאפשר. עכשיו בלי קשר לשאיפות שלכם, אתם צריכים להכיר את נתוני השוק לפני שאתם
מאיפה אתם הולכים להשיג הון עצמי?
כל "פתח תקוואי" צעיר חולם לראות את עצמו יום אחד עם דירה משלו. אבל ככל שמחירי הדירות בפתח תקווה עולים, החלום הזה הולך ומתרחק מכולנו.
זה לא מסוכן לקנות דירה מקבלן! רק צריך לדעת איך עושים את זה
כדי לקנות דירה מקבלן כאשר העסקה נקיה מסיכונים, יש צורך לעבוד קשה. לבדוק שאכן הכל על מכונו בשלום, שכל הסעיפים בחוזה, תקינים וכו'. מה צריך
הבנקים לא נותנים יותר לשעבד נכס אחד לטובת רכישת נכס נוסף? ככה תעקפו את הבנקים!
עד לפני חודשיים, לא היה דבר יותר מקובל משיעבוד דירה אחת לטובת דירה נוספת. תשאלו את כל המשקיעים המוצלחים בישראל. כמעט כולם התחילו כך את
איך רוכשים דירה בלי הון עצמי או כמעט בלי הון עצמי?
מי שיגיד לכם איך קונים דירה בלי הון עצמי, יהיה האדם הכי עשיר, כי אנשים יסכימו לשלם מאתיים אלף שקלים, על שעה של ייעוץ. אבל
